Почему отсрочка по кредитам не спасает при займах в МФО?​

Ни для кого не секрет, что введенные в РФ меры по самоизоляции и вынужденный простой в работе серьезно ударили по уровню доходов населения, а это значит, что сотни тысяч граждан — клиентов микрофинансовых организаций (МФО) могут оказаться не в состоянии погашать долги. Более 80% респондентов, опрошенных в апреле 2020 г., имеющих займы в МФО, не смогут вовремя внести необходимый платеж/платежи. Предложенный властями РФ инструмент кредитных каникул, к сожалению, неэффективен применительно к микрозаймам.

По данным Центробанка РФ, в 2014 году объем микрозаймов в МФО составлял 57 млрд. рублей, а по итогам 2019 года он достиг 212 млрд. По состоянию на сегодняшний день, объем действующих ссуд, выданных населению МФО, превышает 150 млрд рублей. Из них почти треть — на сумму 48,5 млрд рублей — просрочена, по сведениям бюро кредитных историй (БКИ). Количество россиян, у которых есть хотя бы один микрозайм, превышает 10 млн. человек.

Банк России (Центробанк РФ). Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. У многих граждан сразу несколько займов или они вынуждены брать новые ссуды для погашения старых, практически не вылезая из долгов. Эта практика, вероятнее всего, будет иметь место и в ближайшее время, а объемы просрочки будут расти.

Всего, различного рода займы в России имеют не менее 40 млн человек (более половины от занятого населения страны), опять же по данным Центробанка РФ. Во избежание массовой волны неплатежей власти обязали кредитные организации предоставлять своим клиентам, столкнувшимся с резким снижением доходов, кредитные каникулы. Обратиться за отсрочкой платежей на срок до шести месяцев заемщик может при условии, что его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, упали более чем на 30% по отношению к среднегодовому доходу за 2019 год.

Эти правила применимы и к МФО, однако уход на каникулы для заемщиков микрозаймов практически лишен смысла. А связано это с тем, что во время кредитных каникул проценты по займам продолжат начисляться, пусть и по льготной ставке. И хотя эти проценты по завершении кредитных каникул можно будет выплатить в рассрочку, общая сумма долга вырастет, что в очередной раз вынудит заемщика влезть в новые долги.

Центробанк РФ определил льготную ставку для потребкредитов в размере две трети от среднерыночной ставки. Аналогичная ставка действует и для кредитных каникул в МФО, но не стоит забывать, что разница в годовой ставке по займам в банке и в МФО многократная: средний потребкредит предусматривает около 15-20% годовых, займ в МФО — 365% и более. В случае ухода на каникулы ежедневный процент по займу составит не 1%, а льготные 0,97%. Простой пример — если попросить МФО об отсрочке займа в 40 тыс. руб., то заемщику каждый месяц каникул обойдется в 11640 руб.